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Nuove regole Europee in materia di insolvenza
Dal 1° Gennaio 2021 Credito Lombardo Veneto applica le nuove regole europee in materia di classificazione della clientela inadempiente.
Introdotta dall’Autorità Bancaria Europea per uniformare i comportamenti degli istituti di credito dei paesi dell’UE, la nuova normativa stabilisce criteri e modalità più restrittive in materia di classificazione a default rispetto a quelli finora adottati.
CONSEGUENZE NUOVE REGOLE
Con le nuove regole, dal 1° gennaio 2021, anche solo uno sconfinamento di conto corrente, al di sopra delle nuove soglie stabilite per le persone fisiche, le PMI e le imprese, può comportare il passaggio a default di tutte le tue esposizioni nei confronti di Credito Lombardo Veneto e potrebbe rendere più difficile l’accesso al credito e la concessione di nuovi finanziamenti.
PRINCIPALI NOVITÀ
Fino a dicembre 2020
La banca classifica il cliente a default al verificarsi di un ritardo continuativo superiore a 90 giorni nel pagamento di capitale, interessi o commissioni per un importo che rappresenti almeno il 5% del totale delle esposizioni del cliente verso la banca
Con le nuove regole
La banca classifica il cliente a default in caso di arretrato di pagamento di capitale, interessi o commissioni per un importo superiore ad entrambe le seguenti soglie per oltre 90 giorni consecutivi:
- in termini assoluti: euro 100 per le esposizioni al dettaglio (Persone Fisiche e PMI – classificate “retail”) ed euro 500 per le altre esposizioni;
- in termini relativi: 1% dell’importo complessivo di tutte le esposizioni del cliente.
Fino a dicembre 2020
Ai fini della determinazione dell’ammontare scaduto e/o sconfinante, le Banche effettuano la compensazione, su base giornaliera, delle esposizioni scadute e sconfinanti su determinate linee di credito con eventuali margini disponibili su altre linee di credito concesse alla medesima controparte.
Con le nuove regole
La normativa non consente più la compensazione. Le Banche saranno tenute a classificare il cliente a default anche in presenza di disponibilità su altre linee di credito non utilizzate.
Fino a dicembre 2020
Una controparte esce dalla classificazione di scaduto e/o sconfinante deteriorato per tornare performing nel caso in cui, a seguito del pagamento degli arretrati, venga meno lo scaduto e/o sconfinamento superiore ai 90 giorni o il rapporto tra l’importo scaduto e/o sconfinante e l’importo complessivo delle esposizioni creditizie vantate dalla Banca verso la medesima controparte scenda al di sotto della soglia di materialità del 5%
Con le nuove regole
Una controparte esce dalla classificazione di scaduto e/o sconfinante deteriorato per tornare performing nel caso in cui, per almeno 3 mesi, l’eventuale scaduto/sconfino relativo alla posizione risulta non aver mai superato contemporaneamente le soglie di materialità assoluta e relativa.
Fino a dicembre 2020
Non sono previsti automatismi di contagio del default nel caso di obbligazioni congiunte (c.d. “cointestazione”) verso i cointestatari (e viceversa) o nel caso di default di una società di persone verso i soci illimitatamente responsabili per le obbligazioni della stessa
Con le nuove regole
Nel caso di obbligazioni creditizie congiunte (es. le cointestazioni in cui due o più debitori sono solidalmente responsabili per il rimborso delle stesse), il default di un debitore non si estende automaticamente anche alle cointestazioni. Nel caso in cui tutti i debitori esposti in maniera congiunta siano classificati in stato di default, anche l’obbligazione congiunta è automaticamente considerata in default; analogamente, qualora l’obbligazione congiunta sia classificata in stato di default, anche le obbligazioni di tutti i singoli debitori sono considerate in default se la stessa risulta rilevante rispetto al complesso delle esposizioni del singolo cointestatario.
Con riferimento al default di una Società di persone, il contagio si applica automaticamente alle esposizioni verso i soci illimitatamente responsabili per le obbligazioni della stessa
Fino a dicembre 2020
Non è prevista la classificazione automatica a default in caso di rinegoziazione del debito dovuta a difficoltà finanziaria della controparte (c.d. “misura di forbearance”)
Con le nuove regole
È richiesta la classificazione obbligatoria della controparte in stato di default nel caso in cui un’eventuale rinegoziazione del debito dovuta a difficoltà finanziaria della stessa (c.d. “misura di forbearance”) comporti per la Banca una perdita maggiore dell’1%
CONTESTO NORMATIVO
Dal 1° gennaio 2021 Credito Lombardo Veneto applicherà le nuove regole europee in materia di classificazione di un cliente inadempiente rispetto a un credito concesso dalla banca (cosiddetto “default“), declinate dall’Autorità Bancaria Europea (EBA) nella seguente normativa di riferimento e recepite a livello nazionale dalla Banca d’Italia:
- Regolamento dell’Unione Europea del 26 giugno 2013 – n° 575 – art. 178 – introduce specifiche disposizioni sul default di un debitore
- Regolamento delegato dell’Unione Europea n. 171 del 19 ottobre 2017 – definisce i criteri per fissare la soglia di rilevanza, a cui si dovranno attenere le autorità di vigilanza
- Raccomandazione della Commissione Europea 2003/361/CE del 6 maggio 2003 – definizione di Piccola e Media Impresa
- Linee Guida EBA/GL/2016/07 – Orientamenti EBA sull’applicazione della definizione di default ai sensi dell’articolo 178 del regolamento (UE) n. 575/2013
La nuova disciplina, nota come “Nuova Definizione di Default”, stabilisce criteri e modalità più stringenti rispetto a quelli a oggi in uso, con l’obiettivo di armonizzare le regole a livello comunitario.
Aggiornamenti 2021 sul Fondo Garanzia alle PMI
Nella Gazzetta Ufficiale del 30 dicembre 2020 è stata pubblicata la legge di Bilancio 2021 (legge n. 178 del 30 dicembre 2020). Ampio il ventaglio di interventi in materia di lavoro, fiscale e di sostegno alla liquidità e allo sviluppo delle imprese. A seguire riportiamo le novità in tema di disciplina straordinaria del Fondo garanzia PMI e Nuova Sabatini.
Per eventuali approfondimenti, segnaliamo i seguenti link:
https://www.gazzettaufficiale.it/eli/id/2020/12/30/20G00202/sg
Disciplina straordinaria del Fondo garanzia PMI:
- comma 244: viene prevista la proroga fino al 30 giugno 2021 della disciplina straordinaria del Fondo Garanzia PMI, di cui all’articolo 13, comma 1, del decreto Liquidità (D.L. 23/2020), prevedendo che dal 1° marzo 2021 e fino al 30 giugno 2021, le mid-cap (imprese con un numero di dipendenti non inferiore a 250 e non superiore a 499) non potranno più accedere alle garanzie del Fondo, ma saranno ammesse alla garanzia SACE alle condizioni agevolate offerte dal Fondo centrale (garanzie a titolo gratuito e fino alla copertura del 90% del finanziamento, per un importo massimo garantito fino a 5 milioni di euro, o inferiore, tenuto conto dell’ammontare in quota capitale non rimborsato di eventuali finanziamenti assistiti dalla garanzia del Fondo di garanzia PMI);
- comma 216: i finanziamenti fino a 30.000 euro garantiti al 100% dal Fondo previsti dall’articolo 13, comma 1, lettera m), possono avere una durata non più di 10 ma di 15 anni; ai sensi del comma 217 il soggetto beneficiario dei finanziamenti già concessi può chiedere il prolungamento della loro durata fino alla durata massima di 15 anni, con il mero adeguamento della componente Rendistato del tasso d’interesse applicato, in relazione alla maggiore durata del finanziamento;
- comma 218: prevede una modifica al criterio di calcolo del tasso di interesse, stabilendo che il tasso non deve essere superiore allo 0,20% aumentato del valore, se positivo, del Rendistato con durata analoga al finanziamento.
- comma 213: si consente alle società di agenti in attività finanziaria, alle società di mediazione creditizia, nonché alle società disciplinate dal Testo Unico bancario che svolgono le attività contrassegnate dal codice ATECO 66.21.00, ovvero le attività di periti e liquidatori indipendenti delle assicurazioni, di accedere fino al 30 giugno 2021 alla moratoria straordinaria per le PMI di cui all’articolo 56 del decreto Cura Italia e all’intervento straordinario del fondo centrale di garanzia PMI di cui all’articolo 13, comma 1, lettera m) del decreto Liquidità.
Nuova Sabatini:
i commi 95 e 96 agiscono sulla disciplina della “Nuova Sabatini” (articolo 2 del D.L. n. 69/2013), semplificando ulteriormente l’accesso alla misura, estendendo a tutte le domande l’erogazione in un’unica soluzione del contributo statale, finora prevista, a seguito della modifica apportata dal decreto Semplificazioni (D.L. 76/2020, articolo 39, comma 1), per i soli finanziamenti di importo non superiore a 200.000 euro.
Credito Lombardo Veneto e il Fondo NEF Insieme per promuovere risparmio ed ecosostenibilità
Fino al 31 marzo 2020, chi sottoscrive, estende o riaccende un Piano di Accumulo Capitale NEF potrà partecipare al concorso “Il risparmio ti premia”. 5 estrazioni mensili a partire da Novembre, e una super estrazione finale.
Ha preso il via lo scorso 1° novembre il nuovo concorso di NEF “Il risparmio ti premia”, un’iniziativa che intende promuovere con la vincita di premi particolarmente accattivanti, i numerosi vantaggi di una formula di investimento particolarmente apprezzata dai risparmiatori: il piano di accumulo (PAC).
Il concorso terminerà il 31 marzo 2020 e prevede oltre a cinque estrazioni mensili, una super estrazione finale: in palio una BMW i3 elettrica, uno scooter Piaggio MP3 300 hpe e una Piaggio Wi- Bike. Anche i premi delle estrazioni mensili – 5 monopattini elettrici, 5 soggiorni ecosostenibili e 5 borsoni viaggio – sono coerenti con l’importanza dei comparti dedicati alla finanza etica nell’offerta del fondo di investimento NEF e avranno una caratteristica comune: l’ecosostenibilità. Parteciperanno alle estrazioni mensili i clienti maggiorenni che dal 1° novembre al 31 marzo 2020 apriranno un PAC NEF con rata mensile di almeno 50 Euro, incrementeranno di almeno 50 Euro al mese un PAC NEF già attivo o riattiveranno un PAC NEF sospeso incrementando la rata mensile di almeno 50 Euro. All’estrazione finale parteciperanno invece tutti i clienti maggiorenni con un PAC NEF attivo al 31 marzo 2020 che preveda una rata mensile di almeno 50 Euro. Ogni Euro versato nei PAC NEF varrà un titolo di partecipazione.
Nel segno della sostenibilità ambientale, è stato studiato un metodo che insieme rispetti l’ambiente e permetta di raddoppiare i titoli di partecipazione per le estrazioni mensili. Sarà sufficiente registrarsi in MyNEF, nel portale www.nef.lu, per controllare comodamente dal proprio smartphone o tablet l’andamento degli investimenti e archiviare on line tutta la documentazione. Con questa semplice azione, oltre a contribuire sensibilmente alla riduzione del consumo di carta, ogni cliente vedrà immediatamente raddoppiare le proprie possibilità di vincita.
La scelta di incentivare la sottoscrizione di PAC da parte di Credito Lombardo Veneto e NEF, nasce dalle prerogative particolarmente attraenti che questa formula offre ai risparmiatori. Prevedendo l’investimento in quote di un fondo con cadenza mensile, anche di piccoli importi, il PAC favorisce innanzitutto l’abitudine a risparmiare con metodo. Un atteggiamento che rappresenta un primo importante passo per garantire a se stessi e alla propria famiglia un futuro sereno. Dal punto di vista finanziario inoltre, il PAC consente di ridurre il rischio legato ad un investimento in un’unica soluzione permettendo, a lungo termine, di ottenere una crescita più stabile e di trasformare in opportunità le fasi di discesa dei mercati. Uno strumento di investimento prezioso quindi, da sfruttare con il supporto degli esperti in gestione del risparmio che Credito Lombardo Veneto mette a disposizione della clientela in tutte le proprie filiali.
Per tutte le informazioni e per consultare il regolamento completo del concorso si rimanda al sito
www.ilrisparmiotipremia.it
Trattasi di investimento in quote di fondi comuni d’investimento. Il valore della quota è variabile nel tempo ed è sempre consultabile sul sito www.nef.lu e su Il Sole 24 Ore. I rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. Non vi è garanzia di ottenimento di uguali rendimenti per il futuro. Concorso a premi valido dal 01/11/2019 al 31/03/2020, promosso da CASSA CENTRALE BANCA – CREDITO COOPERATIVO ITALIANO S.p.A. Montepremi totale Euro 70.129,00 (iva compresa). Regolamento completo sul sito www.ilrisparmiotipremia.it. NEF è un fondo comune di investimento di diritto lussemburghese multicomparto e multimanager. Distribuito in tutta Italia da Banche fortemente radicate sul territorio. Prima dell’adesione leggere il Prospetto Informativo nonché le Informazioni chiave per gli Investitori – KIID – disponibili sul sito web www.nef.lu o presso le Banche Collocatrici.
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